Carte prepagate: quanto costano e cosa controllare
Fisco
Pubblicato il
Le carte prepagate sembrano spesso gratuite, ma raramente lo sono del tutto: oltre all’eventuale costo di emissione possono prevedere un canone, commissioni su ricariche e prelievi, costi per i pagamenti in valuta e, per alcune, l’imposta di bollo sul rendiconto. Le condizioni cambiano da un emittente all’altro e nel tempo, quindi l’unico modo affidabile per sapere quanto costa una carta è leggere il suo foglio informativo prima di sottoscriverla.
In breve
- Due famiglie: prepagate semplici, con funzioni di base, e carte con IBAN, che permettono anche bonifici e addebiti.
- Costi fissi: emissione ed eventuale canone annuo, più frequente nelle carte con IBAN.
- Costi variabili: ricariche, prelievi, bonifici, pagamenti e prelievi in valuta diversa dall’euro.
- Imposta di bollo: può essere dovuta sul rendiconto; la soglia e l’importo applicati sono indicati nel foglio informativo.
- Limiti: importi massimi di ricarica, spesa e prelievo da verificare in base all’uso previsto.
Di cosa parliamo in questo articolo:
Quanto sono diffuse
Secondo un’indagine realizzata nel 2019 per un comparatore online su un campione della popolazione adulta, le carte prepagate erano usate da circa 26 milioni di italiani, più delle carte di credito e meno solo delle carte di debito. Le usavano di più i giovani tra 18 e 34 anni e i residenti al Sud e nelle Isole, e molti avevano ricevuto la prima prepagata a 18 anni. Sono dati di quell’indagine e non sono stati aggiornati: servono a dare l’idea di quanto lo strumento fosse già diffuso.
Prepagate semplici e carte con IBAN
Le prepagate semplici si ricaricano e si usano per pagare e prelevare, entro limiti spesso stretti. Le carte con IBAN, chiamate anche carte conto, permettono anche di ricevere lo stipendio o la pensione, fare bonifici e domiciliare le bollette, e per questo vengono usate come alternativa leggera al conto corrente. Non tutte le carte con IBAN, però, abilitano gli stessi servizi: prima di sottoscrivere conviene verificare che siano previste le operazioni che servono davvero.
Le voci di costo da controllare
| Voce | Cosa controllare nel foglio informativo |
|---|---|
| Emissione | costo una tantum ed eventuale prima ricarica obbligatoria, che resta comunque spendibile |
| Canone | se c’è e quanto costa all’anno; nelle carte con IBAN è più frequente |
| Ricarica | costo per canale: app o home banking, ATM della banca emittente, ATM di altre banche, punti vendita convenzionati, sportello, bonifico |
| Prelievo | costo agli ATM dell’emittente e a quelli di altre banche, in Italia e all’estero |
| Bonifici e utenze | costo dei bonifici in area SEPA e fuori, dei pagamenti di bollettini e delle domiciliazioni |
| Valuta estera | commissione di conversione sui pagamenti e sui prelievi in valuta diversa dall’euro |
| Rendiconto | invio elettronico o cartaceo, con eventuale costo per la copia cartacea |
| Imposta di bollo | se viene applicata e se l’emittente se ne fa carico |
Alcune regole pratiche valgono quasi sempre. Ricaricare con gli strumenti dell’emittente (app, home banking, ATM della stessa banca) costa in genere meno che passare da un altro istituto, da una ricevitoria o dallo sportello. Le carte con canone tendono ad avere commissioni più basse su ricariche e prelievi, o a includerne alcune gratuite: per chi le usa spesso il canone può essere compensato. Per un uso occasionale, invece, conviene spesso una carta senza canone.
All’estero le prepagate funzionano attraverso i circuiti internazionali. I pagamenti in euro non hanno di solito costi aggiuntivi, mentre in valuta diversa si paga la commissione di conversione; i prelievi all’estero sono la voce che pesa di più, perché alle commissioni di prelievo si aggiunge la conversione.
L’imposta di bollo sul rendiconto
L’Agenzia delle Entrate ha ricondotto il rendiconto periodico di una carta prepagata ricaricabile ai documenti dell’art. 13, comma 2, della Tariffa allegata al DPR 642/1972 (risposta n. 300 del 28 aprile 2021). Nel caso esaminato il foglio informativo prevedeva un bollo di 2 euro se la giacenza a fine anno supera 77,47 euro. Molti emittenti si fanno carico di questa imposta: anche qui fa fede il foglio informativo della carta.
Limiti di utilizzo
Rispetto alle altre carte, le prepagate hanno spesso limiti più stretti: importo massimo caricabile, spesa massima, numero e importo dei prelievi per operazione e per giorno. Prima di scegliere conviene confrontarli con l’uso previsto, per esempio se sulla carta arriveranno lo stipendio o la pensione, o se servirà per spese elevate. Le carte con IBAN hanno in genere limiti più ampi delle prepagate semplici.
Come confrontare le offerte
Banche e altri emittenti devono mettere a disposizione il foglio informativo di ogni carta, secondo le regole di trasparenza della Banca d’Italia: è lì che si trovano tutte le voci elencate sopra. Per confrontare due carte conviene stimare quante ricariche, prelievi e bonifici si faranno in un anno e sommare i costi corrispondenti al canone, invece di guardare solo il costo di emissione.
Riferimenti normativi
- DPR 26 ottobre 1972, n. 642, Tariffa parte prima, art. 13, comma 2 – imposta di bollo su conti, note e documenti analoghi.
- Agenzia delle Entrate, risposta n. 300 del 28 aprile 2021 – imposta di bollo sul rendiconto periodico di una carta prepagata ricaricabile.
- Banca d’Italia, Disposizioni di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari – fogli informativi dei prodotti offerti al pubblico.
La Redazione di Unione Professionisti si occupa della realizzazione di contenuti informativi e approfondimenti dedicati ai professionisti del settore tecnico. Gli articoli trattano novità normative, aggiornamento professionale, formazione continua e tematiche di interesse per ingegneri, architetti, geometri e altri professionisti.
